· UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWE ·

Wszelkie kwestie związane z ubezpieczeniami bądź prawem ubezpieczeniowym w Polsce reguluje Ustawa o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny a także Polskie Biuro Ubezpieczeń Komunikacyjnych. Odpowiedzialnym natomiast za ustalenie warunków umów ubezpieczeń obowiązkowych, odpowiedzialny jest w Polsce minister finansów. Wśród szerokiego rodzaju ubezpieczeń, jakie dostępne są na dzisiejszym polskim rynku można wymienić między innymi ubezpieczenia obowiązkowe, czyli takie które muszą być wykupione w momencie zajścia określonej prawem sytuacji. Takim zdarzeniem może być na przykład zakup pojazdu mechanicznego, który narzuca obowiązek wykupienia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, w skrócie OC. W przeciwnym wypadku brak posiadania ubezpieczenia OC spowoduje, iż zakupiony pojazd mechaniczny nie będzie mógł zostać zarejestrowany a tym samym nie zostanie dopuszczony do udziału w ruchu drogowym.

Ubezpieczenia obowiązkowe szczegółowo reguluje polskie prawo ubezpieczeniowe, które wyróżnia takie rodzaje jak:

• ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdu mechanicznego za szkody powstałe w związku z ruchem tegoż pojazdu,
• ubezpieczenie oc rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego,
• inne ubezpieczenia wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych ratyfikowanych przez RP i nakładających na określone podmioty obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia,
• i wreszcie ubezpieczenia budynków od ognia i innych zdarzeń losowych, które wchodzą w skład gospodarstwa rolnego.

W związku z tym, iż ww. ubezpieczenia należą do obowiązkowych, są one automatycznie w dużo większym zakresie regulowane przez polskie prawo. Dzieje się tak głównie dlatego, iż wszelkie prawne regulacje mają na celu ochronę głównie konsumentów, przed dowolnym formułowaniem umów ubezpieczeniowych, jakie mogłyby sobie układać poszczególne Towarzystwa Ubezpieczeń. Inaczej mówiac, jeżeli umowa ubezpieczenia obowiązkowe zawarta zostanie niezgodnie z obowiązującymi przepisami, nie będzie ona ważna.

Towarzystwo Ubezpieczeń ma generalnie wolną rękę w ustalaniu wysokości składek poszczególnych ubezpieczeń, ma jednak obowiązek informowania organu nadzorującego o podstawach ich ustalania. Ustawa o Ubezpieczeniach Obowiązkowych reguluje natomiast kwestję związaną z wysokością sumy gwarancyjnej czyli wysokością sumy ubezpieczenia.

Ogólnie mówiąc trudno jest porównać ubezpieczenia na przykład autocasco, ponieważ każde TU ma ogólne warunki ustalane przez siebie, ale jest kilka sposobów, które takie porównanie z pewnością mogą ułatwić. Ubezpieczenia obowiązkowe można porównać na wiele sposobów, jednym z nich mogą być na przykład wyłączenia, czyli zdarzenia, za które firma ubezpieczeniowa nie będzie ponosiła odpowiedzialności. Innym sposobem może być zakres zdarzeń, bądź podstatwowy pakiet ochrony. Jednak ostatecznym kryterium pomocnym przy dokonywaniu porównania jest cena danej polisy. Ważne aby przy wyborze ubezpieczenia obowiązkowego nie kierować się wyłącznie ceną, ale dokładnie analizować ogólne warunki ubezpieczenia oraz jego podstawowy zasięg. Bo właśnie owe czasami nudne lub mało zrozumiałe ogólne warunki kryją w sobie wszystkie najważniejsze informacje, które należy znać. A jeśli one faktycznie okażą się niezrozumiałe to najlepiej przed podpisaniem umowy o ubezpieczenie dokładnie przedyskutować z agentem wszystkie wątpliwe kwestie aby potem w razie szkody nie być rozczarowanym. To właśnie brak otrzymania wypłaty odszkodowania jest tematem numer jeden we wszystkich skargach jakie napływają do Rzecznika Ubezpieczonych. Nie ma się zresztą co dziwić, ponieważ według badań KNF wynika, że aż 95 procent ubezpieczonych nie zna lub nawet ani razu nie przeczyło ich przed ani po podpisaniu umowy.
Trzeba być niebywale ostrożnym i sprytnym aby nie dac się nabrać na różne triki i czary mary poszczególnych TU, które wykorzystują właśnie niewiedzę swych klientów i podsuwają im super oferty polis, które tak naprawdę nie różnią się niczym od tych sprzedawanych przez konkurencję. Tak na przykład postąpiły dwie firmy, które w swych sloganach reklamowych zachęcały do wykupienia u nich polisy oc i autocasco, dając w zamian gwarancję przeniesienia wszelkich rabatów i zniżek od aktualnego Ubezpieczyciela. Niektórzy dali się na to nabrać, inni wiedzą iż takie przenoszenie zniżek jest właściwie normą w prawie każdym Towarzystwie. Więc jakby nie patrzył i co by nie robił to jednak warto zapoznać się szczegółowo z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Omawiając szczegółowo ubezpieczenia obowiązkowe nie sposób nie wyjaśnić pojęcia ubezpieczenia oc. Jego cechą charakterystyczną, która jest jednocześnie cechą wyróżniającą wszystkie ubezpieczenia obowiązkowe jest z pewnością fakt jego ciągłego obowiązywania. Inaczej mówiąc umowa ubezpieczenia oc obowiązuje nawet jeżeli Ubezpieczony zapomniał zapłacić składkę w terminie. Polisa oc bardzo różni się od pozostałych ubezpieczeń. Już nawet przedmiot umowy jest nietypowy, ponieważ to nie osoba płacąca składki jest objęta ochroną ubezpieczeniową a jedynie ofiara wypadku, który powstał z winy Ubezpieczonego. I tak, jeżeli Ubezpieczony dopuści się zdarzenia, na skutek którego ktoś zostanie poszkodowy bądź na osobie czy też na mieniu, wówczas powstaje roszczenie poszkodowanego, za które Ubezpieczyciel zobowiązany jest do wypłacenie odszkodowania lub pokrycia kosztów naprawy. Owo roszczenie poszkodowany może skierować do sprawcy wypadku jak i bezpośrednio do Towarzystwa Ubezpieczeń, w którym sprawca posiada polisę oc. Jeżeli zostanie uznana wina Ubezpieczonego, wówczas Ubezpieczyciel ma obowiązek pokryć powstałą szkodę do wysokości sumy ubezpieczenia. Interesujący jest z pewnością fakt, iż taki obowiązek ciąży na Ubezpieczycielu również wtedy jeśli sprawca wypadku spowodował go umyślnie. W takich sytuacjach Towarzystwo Ubezpieczeń może zwrócić się do Ubezpieczonego z roszczeniem, jest to wówczas tak zwany regres ubezpieczeniowy.